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Amount, annual interest rate, term in years.
About the
A Calculadora de Empréstimo calcula o pagamento mensal fixo de um empréstimo com amortização, o total de juros pagos ao longo de todo o prazo e como cada pagamento é dividido entre juros e principal. Essa divisão é a parte que as pessoas subestimam: numa hipoteca longa, os pagamentos antecipados são maioritariamente juros, pelo que o saldo quase não se movimenta durante os primeiros anos, e adicionar uma pequena quantia extra a cada pagamento reduz o prazo muito mais do que o montante extra sugere. Inserir um prazo ou taxa diferente mostra imediatamente quanto um prazo mais curto economiza em juros em relação a quanto custa a mais por mês.
Where people use the
- Comparando um prazo de 20 e 30 anos no mesmo valor.
- Verificar se uma oferta de refinanciamento a uma taxa mais baixa realmente economiza dinheiro após as taxas.
- Calcular quanto dos pagamentos do primeiro ano vai para juros e não para principal.
- Estimar um compromisso mensal antes de se inscrever.
How to use the
- 1
Insira o valor emprestado
Apenas o principal, não o preço de compra. Se houver um depósito, subtraia-o primeiro.
- 2
Insira a taxa de juros anual
Use a taxa anual nominal cotada pelo credor, antes de qualquer taxa de acordo. Uma taxa cotada mensalmente deve ser multiplicada por doze.
- 3
Defina o prazo em anos
O termo determina o tamanho do pagamento mais do que qualquer outra coisa. Dobrar o prazo reduz aproximadamente pela metade o pagamento, mas aumenta substancialmente os juros totais.
- 4
Leia o pagamento e o total
O valor mensal é o que o credor irá cobrar; os juros totais são o que o empréstimo realmente custa além do principal.
- 5
Compare dois cenários
Altere uma variável de cada vez e observe a diferença no pagamento mensal e nos juros totais. Essa compensação é a decisão real.
Dicas e práticas recomendadas
- Compare as ofertas na TAEG, não na taxa principal.
- Observe os juros totais, não apenas o pagamento mensal; um prazo mais longo sempre parece mais barato por mês e geralmente custa mais no geral.
- Mesmo um pequeno pagamento regular a maior no início do prazo tem um efeito desproporcional, porque elimina os juros de todos os meses subsequentes.
Perguntas frequentes
Qual fórmula é usada?
A fórmula padrão de amortização: o pagamento é igual ao principal vezes a taxa mensal, dividido por um menos um mais a taxa mensal elevada ao número negativo de pagamentos. A taxa mensal é a taxa anual dividida por doze.
Por que os juros totais são muito maiores do que o valor emprestado?
Porque são cobrados juros sobre o saldo devedor todos os meses durante todo o prazo. A 6% ao longo de 30 anos, os juros totais de um grande empréstimo aproximam-se do próprio capital. Prazos mais curtos reduzem-no drasticamente, razão pela qual o prazo é tão importante quanto a taxa.
Por que os pagamentos antecipados são principalmente juros?
Os juros são calculados sobre o saldo, e o saldo é mais alto no início. À medida que o principal cai, a parcela dos juros cai com ele e uma parte maior de cada pagamento vai para o principal. Este não é um truque do credor, é como funciona a amortização.
Qual é a diferença entre a taxa de juros e a TAEG?
A taxa de juros cobre o custo do empréstimo do dinheiro. A TAEG também inclui taxas obrigatórias, por isso é o melhor número para comparar duas ofertas. Uma taxa baixa com uma grande taxa de acordo pode ser pior do que uma taxa ligeiramente mais alta sem ela.
Isso contabiliza pagamentos extras?
O cálculo do pagamento programado não pressupõe nenhum. Para ver o efeito do pagamento a maior, reduza o prazo até que o pagamento corresponda ao que você realmente pagaria, o que se aproxima do mesmo resultado.
Por que o pagamento do meu banco é um pouco diferente?
O arredondamento, as taxas adicionadas ao principal, o acúmulo de juros diários em vez de mensais e o seguro incluído no pagamento alteram o valor. Use isso como uma estimativa de planejamento e o cronograma do credor como autoridade.